Calculadora de depósito a plazo fijo: descubre fácilmente tu rentabilidad neta.
Calcular cuánto ganarás realmente con un depósito ya no tiene por qué ser complicado. Con esta calculadora podrás simular al instante los intereses brutos, la retención de IRPF y la rentabilidad neta que recibirás según tu inversión y el tipo de interés ofrecido. Solo introduce el capital, el TIN/TAE y selecciona si tributas en España: en segundos tendrás un resultado claro, preciso y listo para comparar distintas ofertas de depósitos.
Calculadora Depósito a Plazo Fijo
¿Qué necesitas para calcular los intereses de un depósito bancario?
La rentabilidad de un depósito se calcula siempre a partir de tres elementos fundamentales:
1. Capital invertido
Es la cantidad de dinero que vas a depositar. Es la base sobre la cual se aplicará el tipo de interés.
2. Rentabilidad (TAE)
La TAE es la tasa anual equivalente. Refleja el coste o rendimiento anual real del producto, incluyendo comisiones y la frecuencia de liquidación.
3. Plazo del depósito
Es el tiempo durante el cual tu dinero estará inmovilizado. Puede ser desde 1 mes hasta varios años.
Con estos tres valores se obtiene la rentabilidad bruta. Pero para conocer lo que realmente recibirás, aún faltan más variables: impuestos, posibles gastos y condiciones de cancelación.
Ejemplo básico de cálculo de intereses
Para entenderlo mejor, veamos un ejemplo directo:
- Capital: 50.000 €
- Rentabilidad: 2,50 % TAE
- Plazo: 1 año
El cálculo sería:
50.000 € × 0,025 = 1.250 € brutos
Esa sería la rentabilidad ANTES de impuestos.
Diferencia entre TIN y TAE: el error más común entre ahorradores
Muchos usuarios creen que el TIN y la TAE son equivalentes. Sin embargo, son conceptos distintos.
¿Qué es el TIN?
El Tipo de Interés Nominal es el porcentaje que se aplica al capital depositado sin tener en cuenta gastos, comisiones o la frecuencia de los pagos.
Por ejemplo:
10.000 € al 3 % TIN → 300 € brutos.
Pero esto no refleja lo que realmente recibirás.
¿Qué es la TAE?
La Tasa Anual Equivalente incluye:
- TIN
- Comisiones
- Gastos
- Frecuencia de liquidación
Es decir, representa la rentabilidad real anualizada.
Por qué debes fijarte siempre en la TAE
Porque dos depósitos con el mismo TIN pueden tener rentabilidades distintas si uno liquida intereses mensualmente, otro trimestralmente y otro al vencimiento.
Cómo afecta el plazo a los intereses
Depósito de 6 meses
Usando el ejemplo anterior:
50.000 € × 0,025 / 2 = 625 € brutos
Depósito de 2 años
50.000 € × 0,025 × 2 = 2.500 € brutos
Cómo influye la frecuencia de liquidación en la rentabilidad
Los intereses de un depósito pueden pagarse:
- Cada mes
- Cada trimestre
- Cada semestre
- Al vencimiento
Caso 1: Pago al vencimiento
TIN = TAE si no hay gastos.
Ejemplo:
10.000 € al 3 % → recibes 300 € al final del año.
Caso 2: Pago mensual
El banco te pagará:
10.000 × 3 % / 12 = 25 € al mes
Total 300 €, igual que antes.
Entonces, ¿por qué la TAE es mayor (por ejemplo, 3,04 %)?
Porque supone que reinviertes esos 25 € mes a mes.
En la práctica:
- Si reinviertes → ganas más (te acercas a la TAE)
- Si no lo haces → ganas lo mismo que con TIN
Gastos y cancelación anticipada: el gran enemigo de la TAE real
La TAE que aparece en la ficha del depósito solo es válida si lo mantienes hasta el final y no hay gastos adicionales.
Los dos factores que más destruyen la rentabilidad real son:
1. Gastos asociados
Ejemplo realista:
- Depósito de 10.000 € a 12 meses
- TAE: 2,50 %
- Intereses brutos esperados: 250 €
- Comisión cuenta vinculada: 3 € al mes → 36 € al año
Rendimiento real antes de impuestos:
250 € – 36 € = 214 €
La TAE efectiva baja de:
2,50 % → 2,14 %
2. Cancelación anticipada
Por ley, la penalización no puede superar los intereses generados hasta la fecha, pero cada banco lo aplica de forma distinta.
Ejemplos reales:
a) Cancelación sin intereses
Recuperas capital, pero recibes 0 €.
TAE efectiva: 0 %.
b) Interés reducido
Te pagan un TIN alternativo, por ejemplo 0,50 %.
c) Te quitan parte de los intereses generados
Por ejemplo, un 50 % de los intereses devengados.
Cómo tributan los intereses de un depósito bancario (IRPF)
Los depósitos tributan como rendimientos del capital mobiliario.
A partir de enero de 2025, los tramos son:
| Intereses generados | Retención |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19 % |
| 6.000 – 50.000 € | 21 % |
| 50.000 – 200.000 € | 23 % |
| 200.000 – 299.000 € | 27 % |
| Más de 300.000 € | 30 % |
Ejemplo real con IRPF
Imagina un depósito que genera 1.250 € brutos:
- Todo está dentro del primer tramo → 19 %
- Retención: 237,50 €
- Ganancia neta: 1.012,50 €
Qué es un depósito bancario y cómo funciona
Un depósito a plazo fijo es un producto financiero en el que tú entregas tu dinero a un banco durante un periodo de tiempo a cambio de una rentabilidad conocida de antemano.
Características básicas:
- Tienes un interés fijo pactado.
- No puedes tocar el capital sin penalización.
- El banco usa tu dinero para generar negocio (préstamos, inversiones).
- Están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular.
De qué depende la rentabilidad de un depósito
1. Tipos de interés del BCE
Cuando suben los tipos, suben las rentabilidades.
2. Estrategia del banco
Algunas entidades ofrecen rentabilidades altas para captar liquidez.
3. País del banco
Muchos bancos extranjeros ofrecen tipos superiores a la banca española.
4. Plazo
Cuanto más largo, más interés suelen pagar.
5. Solvencia y necesidad de liquidez del banco
Un banco pequeño puede ofrecer más interés que uno grande.
6. Tipo de depósito
Hay depósitos:
- A plazo fijo
- A la vista
- Estructurados
- Combinados
Cuándo compensa invertir en un depósito bancario
Los depósitos NO son para hacerse rico, sino para:
- preservar capital
- conseguir rentabilidad moderada
- evitar volatilidad
- ahorrar a corto plazo
No son útiles para:
- invertir a largo plazo
- batir la inflación
- generar gran crecimiento patrimonial
En horizontes de 1–2 años pueden ser útiles, pero para plazos medios o largos hay productos mejores:
- fondos monetarios
- fondos de renta fija a corto plazo
- letras del tesoro
- cuentas remuneradas
Los depósitos más rentables del momento
(Datos recopilados de comparadores y bancos europeos)
Depósitos a 6 meses
- Banco BiG (Portugal): 4,14 % TAE – mínimo 10.000 €
- Novum Bank (Malta): 3,60 % TAE – mínimo 10.000 €
- PayRay (Lituania): 3,55 % TAE – mínimo 5.000 €
- Facto (España): 3,55 % TAE – mínimo 5.000 €
Depósitos a 12 meses
- smeBank (Lituania): 3,60 % TAE – mínimo 30.000 €
- Haitong (Portugal): 3,60 % TAE – mínimo 10.000 €
- Banca Protego (Italia): 3,60 % TAE – mínimo 10.000 €
La banca española sigue ofreciendo menos:
- Miraltabank: 3,25 %
- Banca March: 3,10 %
- MyInvestor: 3,00 %
Factores que determinan un “buen” interés
Un 1,50 % puede ser excelente o pobre dependiendo de:
- inflación
- tipos oficiales
- productos alternativos
- duración
- comisiones del banco
- impuestos aplicables
Por eso siempre debes comparar rentabilidad neta, nunca la bruta.
Preguntas frecuentes sobre depósitos bancarios
¿Qué significa TAE exactamente?
Es la rentabilidad anual real del depósito, incluyendo comisiones y frecuencia de pago.
¿Por qué un depósito a 6 meses muestra una TAE anual?
Porque la normativa obliga a expresar la rentabilidad en términos anualizados para facilitar la comparación.
¿Qué depósito es mejor: uno que paga mensual o al vencimiento?
Depende: si reinviertes los intereses, mensual puede ser mejor; si no, ambos dan lo mismo.
¿Puedo perder dinero en un depósito?
Solo si cancelas antes de tiempo y el banco penaliza intereses. El capital está garantizado si no superas 100.000 € por banco y titular.
¿Puedo contratar depósitos en bancos extranjeros?
Sí, y muchos son más rentables. Están protegidos por los fondos de garantía de sus países.
¿Cómo sé si un depósito es seguro?
Mira el país del banco y su fondo de garantía de depósitos.
¿Qué impuestos tengo que pagar?
Tributas por intereses generados según los tramos del IRPF de ahorro.
¿Qué pasa si retiro el dinero antes del vencimiento?
Hay penalización según contrato. Puede significar perder parte o todos los intereses.
¿Un depósito siempre vence exactamente en la fecha acordada?
Sí, salvo días festivos, en cuyo caso se liquida el siguiente día hábil.
¿Qué alternativa tengo si quiero rentabilidad sin inmovilizar tanto tiempo?
Fondos monetarios y cuentas remuneradas pueden ser mejores opciones.
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